新增2条，人身险“负面清单”再扩容 监管红线收紧

关键词： 2026-04-09 13:31:50  证券时报网 自2018年首份人身保险产品“负面清单”发布以来，监管持续迭代完善，清单条款从最初52条逐步扩容至2025版的103条，成为整治市场乱象、引导行业回归保障本源的核心抓手。本次修订紧扣行业最新乱象，进一步剑指医疗险产品责任设计、增额终身寿异化、精算假设不合理、“报行合一”执行不到位等问题，监管红线再度收紧，行业产品规范迎来更严格的要求。2026版“负面清单”在2025版103条基础上新增2条、细化多项规定，最终形成105条禁止性条款，覆盖产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四大部分。在产品条款表述部分，新增医疗保险产品条款处方审核约定不合理，约定处方审核主体为第三方服务商而非保险机构，未明确列明保险公司应当承担的审核责任。产品责任设计部分，在原有基础上新增医疗保险设置过高的免赔额或过低的赔付比例；定额给付型医疗津贴产品保险金额过低等内容。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，2026版“负面清单”的扩容直指医疗险产品设计中以低获客成本掩盖低保障效用的结构性缺陷。不合理的免赔额设定、过低的赔付比例以及严重偏离合理区间的津贴额度，实质上弱化了保险核心的风险对冲功能，此类产品容易演变为销售端低价引流的工具。在疾病保险责任范围方面，将2025版中疾病保险产品包含生存金给付责任或意外身故责任调整为仅包含生存金给付责任。长期疾病保险产品可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，产品异化是人身险行业长期存在的顽疾，也是本次监管的重点。2026版“负面清单”在2025版禁止年金保险、两全保险比照增额终身寿险的增额形式设计的基础上，新增禁止保险期间非终身的护理险进行此类设计，彻底堵住了产品“增额终身寿化”的漏洞。